척척박사 연구소

척척박사 연구소과학이야기제목별로 보기모두의 수학

모두의 수학

우리 생활 속 수학 원리를 알아 봅시다.

예·적금과 대출 금리 같아도 다르다!

예적금과 대출금리_0

 

흔히들 알고 있는 동요 <땡그랑 한 푼> 속에는 사실 놓쳐진 정보가 있습니다. 벙어리 저금통에만 동전을 저금하면 안된다는 것인데요. 저금통에만 저금하면 개인에겐 이자가 붙지 않아 손해일 뿐더러 국가에는 시중에 동전이 돌지 않는 문제가 발생하게 됩니다. 그래서 2절의 가사처럼 저금통을 은행으로 꼭 가져가야 합니다. 은행에서 주는 이자가 붙어 원금보다 돈이 늘어나고, 동전이 잘 돌아서 국가 경제에도 도움이 되기 때문이지요.

 

연간 동전 제조비용이 해마다 500억 원 이상 들고 있어, 동전 유통이 잘 되면 제조비용을 절약할 수 있을 뿐만 아니라, 동전의 원자재인 구리, 아연, 니켈 등의 자원을 아낄 수도 있다고 합니다.

 

예적금과 대출금리_1

 

이자를 받아 원금을 늘리기 위해서는 은행의 적금, 예금이 상품을 활용할 수 있는데요. 많은 사람이 목돈 마련을 위해 정기적금을 들곤 합니다. 보통 정기적금은 정기예금보다 금리가 높아서 더 눈에 들어오죠. 그런데, 정기적금의 만기 지급 시 지급이자를 보면 정기예금 대비 훨씬 적어 실망하기도 해요.

 

왜냐하면, 정기적금은 납입한 달의 불입금에 대해서 각각의 금리가 적용되기 때문인데 아래 예시를 통해 알아볼까요?

 

예시: 금리 1%, 만기 1년, 월 납입 10만원의 정기적금

 

1차 불입분 이자:  10만 x 1% x 12/12
2차 불입분 이자:  10만 x 1% x 11/12
.
.
.
12차 불입분 이자:  10만 x 1% x 1/12 (만기)

 

이를 도표로 나타내면 더 이해하기 쉬워요.

 

예적금과 대출금리_2

 

만기시 원금과 이자를 계산해 볼까요?

 

원금 120만 + 이자( 10만 x 1% x 12/12 +10만 x 1% x 11/12 + ... + 10만 x 1% x 2/12 + 10만 x 1% x 1/12)
 = 원금120만 + 이자 (6,500원)

 

비과세일 때는 이자 100%를 받지만, 일반적으로 일반 과세일 경우가 많으니 6,500의 15.4%인 1,001원을 제하면 실제 받는 이자는 5,499원이 되겠네요.

 

예적금과 대출금리_4


적금을 통해 목돈이 생기면 이 돈은 적금에 새로 가입하는 것보다 정기 예금에 가입하는 것이 더 좋아요. 비록 정기적금보다 금리는 낮지만 실제 만기시 들어오는 이자가 더 많기 때문이지요. 이것도 예를 통해 알아볼까요?

 

예시: 금리 1%, 만기 1년, 월 납입 120만원의 정기예금

 

처음에 120만원을 그대로 넣으면 1개월부터 12개월까지 금리 1%를 100% 모두 받게 됩니다.
이자:  120만 x 1%

 

이를 도표로 나타내면 더 이해하기 쉬워요.

 

예적금과 대출금리_5

 

만기시 원금과 이자를 계산해 볼까요?

 

     원금 120만 + 이자( 120만 x 1% )
   = 원금 120만 + 이자 (12,000원)

 

비과세일 때는 이자 100%를 받지만 일반적으로 일반 과세일 경우가 많으니 12,000의 15.4%인 1,848원을 제하면 실제 받는 이자는 10,152원이 되겠네요.

 

예적금과 대출금리_6

 

10만원의 1년 정기적금 1%의  세전이자는 6,500원, 120만원의 1년 정기예금 1%의 세전 이자는 12,000원으로 정기예금이 정기적금보다 어림해서 이자를 2배 더 받는다는 것을 알 수 있어요.

 

위에서 제시된 이자 도표를 보면 더 정확하게 알 수가 있어요. 정기적금은 사각형의 반인 삼각형만큼의 이자를 받고 정기예금은 사각형만큼의 이자를 받기 때문에 삼각형의 넓이는 사각형 넓이의 1/2이라는 사실을 통해서도 직감적으로 정기적금의 이자는 정기예금 이자의 1/2이라는 것을 이제 확실히 알게 되었어요.

 

예적금과 대출금리_7

 

따라서 어느 정도의 목돈이 있다면 정기적금에 가입하는 것보다 정기예금에 가입하는 것이 더 좋겠지요?


대출도 알아볼까요? 돈이 필요할 때는 은행에서 대출을 받을 수 있는데 대출의 종류는 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 3가지가 있어요.

 

예적금과 대출금리_8

 

이자 비용을 가장 많이 내는 순서는 다음과 같습니다.

 

만기일시상환 >  원리금균등상환 >  원금균등상환

 

정기예금과 정기적금을 대출금의 종류에 비유한다면 만기 일시상환은 정기예금처럼 사각형의 넓이만큼 이자를 내고 원금균등상환과 원리금균등상환은 정기적금처럼 삼각형의 넓이만큼 이자를 내게 되기 때문이에요.

 

예적금과 대출금리_9

 

즉 만기일시상환이자는 원금균등상환이자나 원리금균등상환이자의 2배 정도를 내야 한다는 것을 알 수 있어요.


물론 가장 이자가 저렴한 대출은 원금균등상환이란 것도 꼭 기억해두세요.

 

마지막으로 같은 금리일 때, 예·적금과 대출을 종합 비교해볼까요?

 

예적금과 대출금리_10

 

 

금리가 같더라도 정기예금, 정기적금, 대출의 차이는 2배씩 차이가 난다는 것을 알 수 있었어요. 예시의 비용보다 원금 금액이 더 커진다면, 훨씬 많은 차이를 느낄 수 있겠네요!

 

 

 

 

다음 시간에는
수수료가 제일 적게 드는 금 투자방법은?’ 주제로 찾아오겠으니 많은 기대 부탁드립니다.

 

관련주제가 없습니다.
내과학상자담기  E-MAIL 프린트 RSS
관련 콘텐츠가 없습니다.

나도 한마디 1개의 댓글이 있습니다.

등록하기

목록


내 당근 보러가기

내 뱃지 보러가기

TOP